gototopgototop
  1. Skip to Menu
  2. Skip to Content
  3. Skip to Footer>

Цените время, доверьте сложную работу нам. Делаем кредит легким и доступным.

Часто задаваемые вопросы по ипотечному кредиту

PDF E-mail

1. Что такое ипотека?

Ипотека — это залог недвижимого имущества, которое остается во владении и пользовании собственника. В случае неисполнения основного обязательства на заложенное недвижимое имущество обращается взыскание, имущество продается, а полученные денежные средства от его реализации направляются на погашение основного обязательства.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.



2. Какие виды ежемесячных платежей бывают? Какой лучше платеж выбрать?


Ежемесячный платеж по ипотеке бывает двух видов: Аннуитетный и Дифференцированный.

Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Формула расчёта аннуитетного платежа имеет следующий вид:


где,

СК - сумма кредита;
ПС - процентная ставка в долях за месяц , т.е., если годовая % ставка равна 18%, то ПС = 18/(100×12);
м – количество месяцев, на которые берётся кредит.



Дифференцированный платеж - уменьшается к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.



Какой лучше платеж выбрать?

При выборе ежемесячного платежа стоит знать преимущества каждого из видов. Разберем преимущества аннуитетного платежа:

- платежи на начальных этапах будут значительно меньше дифференцированных, что позволяет лицам с доходом, недостаточным для традиционного вида погашения, оформлять кредит на большую сумму, не увеличивая при этом срок кредитования.

- фиксированный размер ежемесячного платежа позволяет спланировать ежемесячный семейный бюджет.

- на первый взгляд дороговизна данного вида платежей со временем может ощущаться все меньше в силу инфляции и обесценения денег.

Преимущества дифференцированного платежа:


- сумма выплаченных процентов за весь период меньше по сравнению с суммой выплаченных процентов при применении аннуитетных платежей.

- сумма ежемесячного платежа постепенно снижается.

Что касается переплаты по кредиту: в случае длительного погашения кредита (свыше пяти лет) переплата по кредиту с дифференцированными платежами будет меньше.

Вышеприведенные преимущества ежемесячных платежей помогут Вам в выборе.


3. Какая бывает ставка по ипотеке?


Ответ: В ипотеке банки предлагают два вида ставок, фиксированную и «плавающую».

Фиксированная ставка – это установленная банком процентная ставка по кредиту на момент подписания кредитного договора, действующая в течении всего срока пользования кредитом, которая может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Для того, чтобы изменить процентную ставку, потребуется подписать дополнительный документ (дополнительное соглашение), изменяющий условия кредитного договора. Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита.

«Плавающая» ставка - это система начисления процентов, которая "привязана" к какому-либо рыночному показателю. Для выдачи кредитов на российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в валюте и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых.

Значительная доля ипотечных кредитов на Западе оформляется с плавающей ставкой. Кредитные организации, опасаясь банкротства своих клиентов при резком увеличении рыночных индексов, самостоятельно устанавливают черту, выше которой они не поднимут ставки ни при каких условиях. Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и некоего плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей. Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому ипотечному кредиту. Если же значение индекса снижается, заемщик может сэкономить на платежах.


Что такое LIBOR?

LIBOR – это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже. Аббревиатура LIBOR расшифровывается как London InterBank Offer Rate (лондонская межбанковская ставка предложения). Ставка LIBOR является наиболее распространенным показателем краткосрочных процентных ставок во всем мире. LIBOR формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Банки, входящие в базу расчета LIBOR, предоставляют свои котировки между 11.00 и 11.30 по лондонскому времени. Около 12.00 публикуется так называемый "фиксинг" — фиксируется значение. LIBOR рассчитывается по семи основным валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской йене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару.


Что такое МosPrime?

MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке. Эта ставка формируется Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам. Ставки, объявляемые банками для формирования индикативной ставки MosPrime Rate, являются исключительно индикативной информацией, в то же время объявляемые ставки должны отражать уровень процентных ставок, по которым банки-участники в момент объявления котировок будут готовы предоставить кредиты, выдаваемые в соответствии с законодательством РФ первоклассным финансовым институтам, осуществляющим операции на московском денежном рынке. Банки объявляют ставки, по которым они могли бы разместить средства на межбанковском рынке, в 11.45 по московскому времени. В 12.30 публикуется "фиксинг" – фиксированное значение ставки на конкретный день. MosPrime рассчитывается на сроки overnight, 1 неделя. 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев. Эти периоды имеют соответствующие обозначения — MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m соответственно.



4. Под какую ставку лучше оформлять ипотеку: фиксированную или плавающую?

"Плавающая" ставка дает возможность получить кредит с более низкой процентной ставкой по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке кредитов или "поймать" ниспадающий тренд на рынке заемных средств. Однако заемщик не должен забывать, что кредит с "плавающей" ставкой несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него процентной ставки вслед за изменением ситуации на рынке.

Говоря о "плавающей" ставке, необходимо отметить и то, что кредиты с "плавающей" процентной ставкой не пользуется в нашей стране большим спросом, потому что большинству наших заемщиков удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. Кредиты с фиксированной процентной ставкой позволяют заемщику планировать свои расходы, знать о том, что каждый месяц он должен отложить от заработной платы определенную сумму. Именно это является причиной высокой популярности в нашей стране кредитов с фиксированной процентной ставкой.

Это является причиной того, что не каждый заемщик захочет постоянно отслеживать изменения ставок и переживать, как это может отразиться на кредите. Поэтому в основном "плавающей" процентной ставкой пользуются финансово подкованные люди, которых не пугает возможное повышение ставок и которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта.

В целом можно говорить о том, что выбор вида процентной ставки является одним из основных шагов ипотечной сделки, и он всегда остается за Вами. Задайте себе два вопроса: первый, «что для меня предпочтительнее риск или стабильность?» и второй, «что для меня удобнее фиксированный или колеблющийся ежемесячный платеж?» Ответом на эти вопросы и будет выбор той или иной процентной ставки.



5. Что такое «ипотека в силу закона»?

Ответ:
Ипотека в силу закона — ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов. В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 11 Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" N 122-ФЗ от 21.07.1997 года (далее – Закон о регистрации) государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона. При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

П. 1 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ от 16.07.1998 гласит, что квартира, приобретенная с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя с приложением документов, подтверждающих возникновение ипотеки на основании закона (кредитного договора, договора займа с условием целевого займа). Также необходимо предоставить: документ, удостоверяющий личность заявителя. При обращении представителя — документ, подтверждающий его полномочия; документы, названные в договоре ипотеки в качестве приложений. При удостоверении прав залогодержателя закладной — оригинал закладной и оригиналы документов, названных в закладной в качестве приложений; подлинник плана объекта недвижимости, удостоверенный государственным органом (организацией), осуществляющей государственный учет и техническую инвентаризацию объектов недвижимости на территории регистрационного округа. На земельный участок – кадастровый план земельного участка.



6. Что такое «ипотека в силу договора»?

Ответ:
Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости). Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству. Другими словами, ипотека в силу договора, это ипотечный кредит, полученный под залог уже имеющегося в собственности жилья. В данном случае, возникновение ипотеки возможно только на основании договора.



7. Кто такой Поручитель и какую он несет ответственность? Будут ли у меня обязательства, если я стану поручителем?

Ответ:
Поручитель — в гражданском праве лицо, которое обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Разумеется, если Вы выступаете поручителем по кредитному договору у ваших родственников, друзей или знакомых, то несете солидарную ответственность по данному кредиту и если ваши друзья не справятся с выплатами по кредиту, банк в праве потребовать от вас выполнения всех обязательств по этому кредитному договору. Если банк передаст дело в суд, то судебные приставы вправе наложить арест на имеющиеся у вас счета в банках. Вы в свою очередь, будете вправе требовать возмещения расходов от ваших друзей, но уже после выполнения требования банка. А будете ли вы дружить после такой ситуации дальше, это уже другой вопрос...



8. В какие сроки Банк принимает решение о выдаче ипотечного кредита?

Ответ: По информации, которую предоставляют сами банки, с момента подачи полного пакета документов для рассмотрения срок составляет от 5 до 10 рабочих дней. В некоторых случаях Банк может запросить дополнительные сведения, тогда возможны увеличения заявленных сроков.



9. Будет ли банк звонить на работу и уточнять в бухгалтерии мой доход?

Ответ: Банк, получив документы от Вас как от заемщика, имеет право проверить любую информацию, которая была Вами указана при заполнении анкетных данных. Он может позвонить на ваше место работы и уточнить, работаете ли вы именно на этом предприятии и какие доходы вы получаете.



10. Можно ли иногороднему взять ипотеку в Москве?


Ответ: Да, можно. Но далеко не все банки дают кредиты иногородним. Однако, есть банки, в которых постоянная регистрация не является обязательным условием при получении кредита. Проживая и работая в городе Москве, Вы смело можете приобрести квартиру в любом регионе РФ, зоне присутствия банка.



11. Можно ли погасить ипотечный кредит досрочно?

Ответ: Да, условиями Банков предусмотрено досрочное погашение по ипотечным кредитам, погашение может быть как частичным, т.е. внесение части суммы в счет погашения основного долга, так и полным – внесение полной суммы оставшейся задолженности. Но, как правило, данное условие ограничено мораторием. Мораторий на досрочное погашение – это период, в течение которого заемщик не может произвести досрочное погашение, или другими словами, отсрочка досрочного погашения. Мораторий у разных банков колеблется в диапазоне от 30 до 6 месяцев. Есть банки, которые хотя и не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита в размере от 1% до 10% от суммы досрочного погашения. Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на возможность частичного досрочного погашения. Если такая возможность существует, нужно поинтересоваться, существует ли минимальная сумма частичного досрочного погашения, сколько она составит в денежном эквиваленте (большинство банков вводят минимальную сумму для частичного досрочного погашения). В случае частичного досрочного погашения вам выдадут новый график платежей (произойдет перерасчет задолженности, в результате чего срок кредита сократиться, платеж останется прежним). А в некоторых случаях, можно будет сократить сумму ежемесячного платежа.



12. Что такое Полная стоимость кредита и насколько она отличается от процентной ставки, которую Банк указывает в рекламе?

Ответ: Полная стоимость кредита (ПСК) — это ваши затраты по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки в соответствии с Кредитным договором и Тарифами Банка. Полная стоимость кредита по Ипотечному кредиту включает в себя:

- сумму выплат по основному долгу;

- сумму процентов к выплате;

- сумму комиссии за обслуживание счета;

- сумму комиссии за выдачу кредита;

- сумму комиссии за выдачу под расписку ФРС;

- сумму комиссии за обналичивание кредитных средств;

- сумму комиссии за открытие Аккредитива;

- услуги по оценке объекта залога;

- услуги по регистрации Договора и Закладной;

- услуги нотариуса;

- сумму страховых платежей.
 

Вопросы и ответы

Image One

Вопросы и ответы по потребкредитованию.

Заявка

Image 2

Заявка.

Истории успеха

Image 3

Истории успешных получений кредита.

Цены

Image 4

Базовые цены на оказываемые услуги.

Этапы кредитования

Image 1

Этапы получения кредита.
 

Валюта

Курс на 25.10.2014

USD
1
USD
41,810 0,314
EUR
1
EUR
52,907 0,464
Источник: ЦБ РФ

Банки-партнеры

Шаг 2: Приехать к нам в офис

Icon 2Вы приезжаете к нам с необходимым заполненным пакетом документов.

Шаг 3: Приехать в банк за деньгами

Icon 3Получите деньги в банке.